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重疾险应该怎么买?如何挑选合适的重疾险?

2020-06-24 分享到:

重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

Q1

重疾险是用来看病的么?

我们经常能看到一个中产家庭在家庭成员不幸罹患重疾后整个家庭一夜返贫的例子。我们拿癌症举个例子,不仅各种治疗的费用极其昂贵,治疗效果显著的靶向药和进口耗材等费用医保均无法报销。在我们的脑海中,重疾就像是一个巨大的吞钱机器。然而,这还不过是庞大支出的冰山一角。

据统计,癌症患者恢复期平均是3-5年,意味着需要面临3-5年的收入损失和康复费用,而这往往是又一笔巨大的开销。

一般罹患重疾的治疗费用通常有医疗险来进行保障,而重疾险主要是解决重大疾病后,康复疗养和收入中断的风险。

重疾险应该怎么买?如何挑选合适的重疾险?

Q2

重疾险保多少?

那么重疾险应该买多少呢?它至少需要覆盖康复+收入损失的额度,因此建议按照年收入的3-5倍来规划保额,才能足额保障家庭平稳的度过恢复期。

Q3

重疾险的保费高低差在哪了?

1. 终身还是定期

重疾险的保障期限一般分为定期和终身,强烈推荐优先购买终身。罹患重疾的风险一定是随着您年龄的增长而增加的,不要等到最需要重疾险的时候,发现保险已经超出保障期限而失效了。而此时,由于年龄的问题,很可能也无法再重新购买保险。因此,一份终身重疾险就显得格外重要。

2. 一次给付还是多次给付

一般重疾险只能赔付一次,被保险人罹患重疾后,保险公司进行赔付后合同终止。目前市场上又推出了分组多次和不分组多次赔付。保险公司会将保障的重疾种类进行分组,同一组别的重疾只能赔付一次。而不分组的产品无论疾病是否具有关联性,一旦二次罹患重疾,更容易获得二次理赔。一次给付的重疾险价格相对较低,性价比高;多次给付的重疾险增加了保障范围,价格较贵,但能够抵御更大的风险,未来有可能获得更多的经济补偿。消费者应根据自身的经济条件和家族病史来选择适合自己的重疾险。

3. 癌症额外赔付条款及间隔期

癌症作为最高发的重疾,很多保险公司添加了可以多次赔付及增加赔付比例的选项。关于癌症多次赔付的条款约定,主要看它是否涵盖癌症的持续、新增、转移、复发。另外就是间隔期的长短,目前国内最短的是三年。也就是说,如果在三年后癌症发生了新增、转移、或者未治愈,都可以再次赔付。所以当癌症的存活时间越来越久,像慢性病一样靠药物控制,多次且人性化的赔付显得极其重要。

4. 被保险人豁免和投保人豁免

被保险人豁免是指被保险人在出险理赔后,豁免继续缴纳保费的条款。因为在重疾险中,轻症的发病几率远高于重症,所以是否具有轻症豁免条款就显得十分重要,一单发生轻症,之后的保费就不用交了,而保险的合同继续有效。

投保人豁免是如果大人给全家购买保险,出钱的这个大人一旦出险,全家的保单都不用再缴费了,豁免了后期所有的保费,而保险的合同继续有效。

Q4

如何挑选合适的重疾险?

1. 不看重症看轻症

无论保单中重症涵盖了80种,还是100种疾病,它的核心是由中国保险协会和中国医师行业协会统一定义的25种疾病。这25种疾病占据了重疾理赔98%以上的概率,所以,无论哪个保险公司,差别不大,重症可以不作为对比因素。

重疾险应该怎么买?如何挑选合适的重疾险?

然而,不同保险公司针对轻症的赔付比例从20%到40%不等,同样是100万的保额,轻症赔付的金额就差了20万。另外,因为没有约定轻症的疾病种类,所以一定要看是否包含四类高发轻症:极早期恶行病变、冠状动脉介入(支架)、不典型心肌梗塞、轻微脑中风。

2. 重点看条款,不要单纯看价格

上边介绍的多次赔付、是否分组、间隔期、豁免责任等因素会让保费价格有很大的差异,但是它确实能帮你在风险来临是获得更大的经济补偿。所以要结合自身的家族病史和身体状况,在经济条件允许的情况下,尽可能全面的保障。

3. 最重要的,性价比

保险是一个虚拟商品,花更少的钱撬动更大的杠杆极其重要。

在近似的保障责任之下,保费之间的差异,主要来自于各家公司的利润诉求和品牌溢价。

说了这么多,如果您还是不清楚重疾险怎么买,那最最最简单的方法,你需要一个靠谱的经纪人,我可以帮你找到符合你要求和偏好的产品。

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另外,如果您的身体状况很好,可以慢慢挑选;如果处于亚健康状态、体检异常、患有慢性病、有既往症,只能是保险公司选择你了,请尽快联系我吧!

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